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L’achat d’une maison neuve: Et les options alors?

Publié le 16 juillet 2015, par , dans les catégories: Construction, Finances

article68BQuand on décide d’acheter une maison neuve, on doit faire des choix, car ce qui est inclus et ce qui ne l’est pas dans le prix de vente varie d’un constructeur à un autre.

Lorsqu’un constructeur vend une maison neuve, elle est habitable telle quelle, sans qu’il soit nécessaire de débourser des sommes supplémentaires pour se procurer ce qui est considéré comme essentiel. Les constructeurs offrent les éléments de base pour la cuisine, les salles de bain, les chambres, etc. La plomberie, l’électricité et le chauffage sont fonctionnels.

Toutefois, selon l’APCHQ, ce qui est inclus peut ne pas être suffisant ou ne pas plaire à l’acheteur. Les options sont donc nombreuses.

Les constructeurs offrent habituellement les éléments de base, souvent les plus courants et les moins dispendieux. Par exemple, on offrira des armoires de cuisine en mélamine plutôt qu’en bois véritable, des planchers en linoléum ou en marqueterie plutôt qu’en bois franc. À l’extérieur, le terrain sera nivelé, mais non paysagé, les gouttières non installées et l’allée de stationnement sera en gravier, laissant ainsi le choix du revêtement au propriétaire : asphalte ou pavé uni, par exemple. Rares sont les entrepreneurs qui offrent le terrassement inclus ou même en option, car c’est une étape qui demande les qualifications de spécialistes dans ce domaine.

Selon Julie Lafond, de chez Construction Christian et Jacques inc. de Mascouche, les gens sont souvent intéressés à acheter les options offertes. «En moyenne, ils en achètent pour environ 10 000 $, mais cela peut aller jusqu’à 20 000 $ ou 30 000 $ », dit-t-elle. « Les options les plus couramment demandées sont des marches en bois dans les escaliers plutôt qu’en MDF, des sorties de téléphone et de câble supplémentaires et l’air climatisé mural », ajoute-t-elle. Cet engouement pour les options s’explique sans doute par le fait que celles-ci s’ajoutent à l’hypothèque de la maison. Elles sont donc remboursées à long terme à un taux d’intérêt avantageux.

Côté finances, certains constructeurs incluent les taxes dans leur prix de vente. D’autres incluent les frais de notaire et les frais de banque, en autant que l’acheteur fasse affaire avec la ou les institutions financières que le constructeur propose.

Les choses sont un peu différentes du côté des constructeurs certifiés Novoclimat. En plus d’offrir dans leur prix de base une maison plus efficace sur le plan énergétique (comprenant dalle de béton, murs et toit mieux isolés, fenêtres plus efficaces), ces constructeurs offrent souvent en option des équipements améliorant davantage l’efficacité énergétique de leur résidence.

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Acheter une maison sans mise de fonds

Publié le 12 juin 2015, par , dans les catégories: Finances, Immobilier

Acheter une maison est une étape bien importante dans une vie. Non seulement il s’agit d’un engagement financier majeur, mais il faut aussi se familiariser avec plusieurs nouveaux concepts et nouveaux termes. On se sent parfois désemparé dans toute cette paperasse, mais l’effort en vaut la peine puisque l’on profitera d’une demeure bien à nous pour plusieurs années et qui plus est, nous économiserons de l’argent! À condition de faire les bons choix dès le départ.

La mise de fonds : plusieurs stratégies hypothécaires existent

Plusieurs pensent à tort que s’acheter une première maison nécessite une mise de fonds considérable (de 5 à 25% généralement). Pourtant, il est maintenant possible de devenir propriétaire sans même avoir accumulé un bas de laine pour l’événement. En fait, il existe de nombreuses façons d’accéder à la propriété de nos jours. Les avantages d’être propriétaires sont très nombreux, bien que cette réalité vienne avec son lot de responsabilités (frais d’entretien et réparations immédiates, taxes et services publics, connaissance des garanties, frais de subsistances à encourir…)

Comme propriétaire, vous augmentez votre valeur nette et vous pouvez vous attendre à ce que la valeur de votre résidence ait augmenté lorsque vous aurez remboursé le prêt hypothécaire. D’autant plus que les avantages connexes, tels les plaisirs et la satisfaction d’être propriétaire, d’avoir plus d’espace, d’avoir une cour ou même un garage, sont souvent aussi valables que les avantages financiers d’être proprio.

Plutôt qu’attendre pour accumuler une mise de fonds (et perdre des sous à être locataire), pourquoi ne pas s’informer sur les stratégies pour acheter une maison sans mise de fonds?

En voici trois principales :

  • Demander à une institution financière de fournir la mise de fonds de 5 %
  • Financer l’achat avec un prêt de 100 % (en plus des frais d’assurances)
  • Dans le cas d’une première maison, bénéficier du programme régime d’accession à la propriété (RAP)
Demander à une institution financière de fournir la mise de fonds de 5 %

Pendant des années, le seul moyen d’accéder à la propriété sans mise de fonds était de se qualifier auprès d’une banque pour obtenir une hypothèque assurée par la SCHL. La banque offrait un taux d’intérêt plus élevé, évidemment, afin de se rembourser sur une courte période, soit 5 ans ou moins dans la plupart des cas.

Malgré un taux d’intérêt plus élevé, acheter tout de suite une maison se révèle plus avantageux que d’attendre d’avoir amassé la mise de fonds nécessaire et de demeurer locataire. Cela s’explique entre autres par l’augmentation du prix des maisons. Un courtier hypothécaire pourra vous démontrer, chiffres à l’appui, de quelle façon votre argent devrait fructifier dans cette situation.

Financer l’achat avec un prêt de 100 % (en plus des frais d’assurances)

Depuis 2006, il est également possible d’obtenir un prêt hypothécaire à 100 % de la valeur de la maison. Dans ce cas, la totalité de la valeur de la maison est empruntée et les taux équivalent aux meilleurs taux du prêteur. Si vous vous qualifiez, cette option est nettement plus avantageuse que la première : elle peut vous permettre d’épargner 15.94 % du montant des paiements que vous ferez.

Bénéficier du programme régime d’accession à la propriété (RAP)

Programme du gouvernement canadien offert aux premiers acheteurs, le Régime d’accès à la propriété (RAP) permet de retirer de vos REER, en franchise d’impôt, jusqu’à concurrence de 20 000 $ par conjoint pour acheter une maison au Canada. Il faudra toutefois cotiser à votre REER au moins 90 jours à l’avance pour effectuer un retrait aux fins du RAP.

Vous devrez ensuite rembourser annuellement le montant retiré à raison de 1/15e de ce montant jusqu’au remboursement total. Autrement dit, vous vous prêtez des fonds de votre REER (sans frais d’intérêt et exempts d’impôt). Il faut toutefois s’assurer d’être en mesure de respecter les modalités de remboursements avant d’avoir recours à cette forme de financement. Dans le cas où vous ne possédiez pas encore de REER, il est possible de contracter un prêt REER à votre institution financière afin de bénéficier d’un remboursement d’impôt qui pourra alors être utilisé comme mise de fonds, à condition d’avoir un actif de 5 % de la valeur de la maison. Pour en savoir plus, consultez un courtier!

article58BCela dit, il est impératif d’évaluer votre situation financière. Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement, vos frais d’occupation mensuels ne devraient pas dépasser 32 % de votre revenu mensuel brut. Pour vous guider dans l’exercice, consulter les outils offerts sur le site de la SCHL.

Pour en apprendre davantage sur les stratégies hypothécaires, il existe un site fort pertinent en la matière, www.informezvous.com, dont le contenu est rédigé par des consultants hypothécaires pour les courtiers Intelligence hypothécaire.

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5 astuces pour vous aider à économiser pour votre mise de fonds

Publié le 17 janvier 2015, par , dans les catégories: Finances, Immobilier, Truc et astuces

Économiser pour une mise de fonds peut être décourageant parce qu’on se dit qu’au quotidien les dépenses sont trop importantes pour y arriver. Sachez pourtant que le montant d’argent que vous devez verser à l’achat d’un logement existe.

La mise de fonds minimale nécessaire à l’achat d’une maison débute à 5 % et plafonne à 20% du prix d’achat. Ainsi, lorsque le montant exigé équivaut à 5% de la valeur, une mise de fond de 7 500 $ suffit à l’achat d’une maison valant 150 000$.

Quoi qu’il soit d’usage que la mise de fonds minimale provienne de vos économies, vous pourriez être admissibles à des prêts pour vous aider. Toutefois, il est nécessaire de mettre de l’argent de côté afin de réduire vos dettes et la question des économies demeure une question d’importance.

mise de fonds

Voici donc 5 outils pour vous aider à économiser pour votre mise de fonds.

  1. Augmentez votre mise de fonds

    Vérifiez si vous êtes admissibles au Régime d’accession à la propriété (RAP), un programme qui vous permettra de fournir le montant minimal si vous avez investi dans des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Tout en renforçant votre mise de fonds, le RAP vous permettra de réduire votre hypothèque. Le RAP s’applique à un premier achat en vous permettant de retirer de vos REER jusqu’à 50 000$ par couple sans payer d’impôts. Il suffit d’un versement mensuel de 1/15 de la somme retirée et ce, sur une période maximale de 15 ans.

  2. Diversifiez vos sources

    Afin de réunir la somme nécessaire à l’achat d’une maison, vous pouvez puiser dans différentes sources. Que vous retiriez vos liquidités de votre compte chèque, épargne ou CELI (compte d’épargne libre d’impôt), il est important de verser la mise de fonds la plus élevée possible. Si vous avez une obligation d’épargne du Canada ou un certificat de placement garanti, d’action ou autres, n’hésitez pas à les utiliser pour épargner en frais d’intérêts. Néanmoins, si votre mise demeure inférieure à 20%, vous pouvez toujours acquérir une assurance de prêt hypothécaire.

  3. Planifiez vos dépenses

    Le meilleur moyen d’économiser réside dans une bonne organisation financière. Prenez l’habitude d’épargner une partie de votre salaire si vous le pouvez. Demandez à votre employeur de moins retenir sur votre paie et placez la différence dans des REER. Vous pourriez également commencer à rassembler toutes vos factures afin de mieux contrôler vos dépenses. Remboursez le solde sur votre carte de crédit à temps parce qu’à 18% d’intérêts, un solde de 1000$ vous coûte 200$ par an. Et si vous n’êtes pas en mesure d’en rembourser la totalité, faites un transfert vers une carte avec un taux d’intérêt moindre. Ne sous-estimez pas les petites épargnes comme celles qui découlent de la réduction de votre facture d’électricité ou des économies réalisées lors des soldes. Et surtout refusez les petits extras pour votre voiture ou les garanties prolongées sur les appareils électroniques. La plupart des experts s’entendent à affirmer leur inutilité.

  4. Repensez vos vacances

    Économiser ne veut pas dire s’enfermer chez soi et manger des pâtes au beurre. Avez-vous considéré de recourir à un programme d’échange de maison? Certains groupes du genre exigent des frais d’adhésion, mais vous pourriez loger gratuitement partout dans le monde. Échanger votre maison peut alors vous faire économiser une centaine de dollars par jour, et même plus!

  5. Exit le papier

    La plupart des services bancaires en ligne vous font économiser temps et argent. L’oubli fréquent du paiement des factures peut se régler en un clic si vous optez pour les paiements automatisés. Ce type de service bancaire vous évitera des frais de retard et vous permettra de gérer vos liquidités plus facilement.

Finalement, il faut se rappeler que le montant de votre mise de fonds déterminera celui de vos versements hypothécaires. Donc le meilleur outil pour vous rapprocher de votre future propriété est tout simplement d’essayer de bien gérer vos finances!

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Obtenir une hypothèque pour l’achat d’une terre au Québec

Publié le 16 janvier 2015, par , dans les catégories: Finances, Immobilier

Si vous avez de l’argent et que vous désirez le placer, sachez que l’investissement foncier demeure une des meilleures options qui existe sur le marché. Plusieurs raisons font en sorte que les biens immobiliers continuent à dominer sur le palmarès des investissements. Parce que la valeur foncière est en constante augmentation; il est très rare qu’une propriété ou qu’un lot de terre au Québec perde de sa valeur. Par conséquent, il s’avère peu probable que vous perdiez l’argent placé. Ainsi, l’achat d’une propriété, d’un terrain ou d’une terre vous offre une grande liberté. D’ailleurs, celle-ci dépasse souvent le lot de responsabilités qui accompagnent le titre de propriétaire.

Terre agricole

Dans tous les cas, que ce soit dans le but d’investir votre argent, de planifier vos vieux jours à l’abri ou, simplement, pour des raisons professionnelles; l’acquisition d’une propriété ne se limite pas à l’achat d’une maison. De nouvelles conditions ouvrent l’horizon des investisseurs, parmi elles, les terres agricoles constituent une excellente option. À vrai dire, la hausse du prix des terres agricoles risque de générer une nouvelle génération d’agriculteurs locataires. De nos jours, les fermiers défraient de plus en plus en coûts de production. D’une part, les frais d’exploitation s’avèrent de plus en plus élevés; d’autre part, la spéculation foncière fait grimper le prix des terres. Par conséquent, les agriculteurs ne peuvent plus compter sur leur production pour rentabiliser l’acquisition d’une terre. Préférant louer l’espace nécessaire à leur agriculture, ils favorisent, alors, l’adaptation de leurs technologies de production. Évidemment, ceci ne s’applique pas aux gros producteurs, tant et aussi longtemps que le prix des céréales demeure élevé. De toute façon, les standards relatifs aux modes de production ont tellement changé, que la transition vers les techniques contemporaine est tellement coûteuse qu’elle laisse plusieurs fermiers dans la difficulté. Ainsi, les petits producteurs doivent faire un choix entre la terre et la machinerie. C’est ainsi que les aspirants producteurs peinant davantage pour recueillir le capital de base se rabattent sur la location. Lorsqu’au moins un minimum requis pour le démarrage de leur exploitation agricole, soit la terre, se loue; une partie de leurs profits peut servir au perfectionnement de leur produit.

Quoiqu’il existe une différence d’une région à une autre, celle-ci n’empêche pas le phénomène de se propager. Ainsi, l’inflation qui s’explique différemment, les petits producteurs se démènent, toujours plus, pour maintenir des prix compétitifs, contre les plus gros producteurs. Ces derniers ayant les moyens d’encaisser et même de profiter des fluctuations du marché, ne se sentent pas affectés. Leur capacité d’emprunt demeure importante. Mais alors, comment arriver à obtenir une hypothèque pour acquérir une terre agricole et faire face à ces problèmes? Les méthodes existent, et il ne faut pas se laisser décourager par les obstacles apparents. Disons qu’au moins deux méthodes s’offrent à vous. Parmi les plus communes, la contraction d’un prêt en est une, la seconde consiste à refinancer le prêt hypothécaire de votre demeure, si vous en avez un. Évidemment, selon les revenus que vous possédez, l’un ou l’autre des scénarios risque, davantage, de vous convenir. Le point le plus important pour vous aider à décider est votre taux maximum d’endettement. La loi fédérale ne vous permet pas de dépasser 40 % de votre revenu brut. Consulter un(e) courtier hypothécaire pour faire votre bilan financier. Ne craignez pas l’inflation, vous risquez de bien placer votre argent.

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Quels sont les autres frais à considérer lorsqu’on achète une maison?

Publié le 12 janvier 2015, par , dans les catégories: Finances, Immobilier

L’achat d’une propriété ne se limite pas au simple calcul du versement hypothécaire, malheureusement! Pour cette raison, voyons en quoi se résument ces autres frais afférents.

Évaluer la maison

Tout d’abord, il faut faire l’évaluation de la maison afin d’en connaitre la valeur réelle, sa valeur hypothécable et bien sûr vérifier si le prix de la vente respecte les fluctuations du marché. Ensuite, le titre de propriétaire se paie chez le notaire, à moins qu’il ne s’agisse d’une nouvelle construction ou d’un achat sur plan. Autrement, le notaire s’occupe des droits d’enregistrement. Pour cela il faudra lui payer ses honoraires et les frais d’établissement du titre. Habituellement, ces derniers sont fixes et donc plus facile à prévoir. Lorsqu’il s’agit d’une habitation nouvellement bâtie vous n’aurez pas de frais d’enregistrement sur l’habitation à payer. Par ailleurs, sachez que les droits d’enregistrements varient selon la région où vous vous installez, vérifiez-les à l’avance.

Il faudra également vous procurer une assurance habitation, afin de vous protéger contre le feu, le vol, le vandalisme et des autres catastrophes. Les assurances varient selon les compagnies et selon les couvertures. Parfois, les prix diffèrent, aussi,  selon les quartiers. Magasinez bien avant de vous engager.

En plus des frais d’évaluation, il y a d’autres frais qui s’ajoutent: ceux d’inspection. Il est très important que vous vérifiiez l’état de la propriété que vous achetez. Un investissement d’une telle importance implique un choix bien éclairé. S’il y a des travaux à effectuer, vous êtes mieux de les prévoir, voir de les anticiper pour ne pas être pris au dépourvu. Un rapport de l’inspecteur vous informera, donc, des éventuels vices cachés.

Par ailleurs, il se peut que la banque vous exige un certificat de localisation ou une assurance de titre pour la propriété. En d’autres mots, ceci implique l’évaluation exacte de la superficie de votre terrain et sa désignation cadastrale comme elle se doit d’être par la loi.

Les frais divers

Ensuite, il faut prévoir les différentes taxes (de bienvenue, de mutation, scolaires, municipales et celle du transfert de propriété). Dans le cas d’un condo, n’oubliez pas de considérer les frais de copropriété s’il y en a. À cela ajoutez les services, les assurances et les dépenses qu’une maison nécessite. Évaluer la consommation d’électricité, de chauffage, d’eau, de communications et de divertissements (téléphonie, câble, Internet). Surtout ne négligez pas les frais d’ouverture ou de transfert de comptes que de tels services requièrent. Le notaire pourra vous aider à évaluer tous ces frais à partir de la date de prise en possession de la demeure.

Finalement, n’omettez pas de planifier les frais de déménagement. Encore une fois, ceux-ci varient selon les compagnies, la distance à parcourir et la période à laquelle vous décidez de le faire. Prenez le temps de bien évaluer vos options avant de jeter votre dévolu sur ceux qui transporteront vos biens.

Puis revenons rapidement sur l’hypothèque, celle-ci implique des dépenses, tel les frais fixes de l’établissement (ceux-ci sont relatifs à l’acte de crédit) et une assurance hypothécaire (celle-ci dépendra de votre situation).  D’ailleurs, pour cette assurance, il vous sera possible de la payer entièrement ou de l’amortir avec votre prêt hypothécaire.

Enfin, l’achat d’une propriété représente un investissement considérable qu’il faut non seulement prendre au sérieux, mais prévoir à l’avance.  Avec des professionnels qui vous orienteront vers les meilleures stratégies, vous saurez bien gérer les multiples comptes et ainsi éviter les interactions avec les huissiers ou un avocat pour la perception des comptes mal gérés!

Utilisez une calculatrice hypothécaire pour faire le calcul du cout total pour devenir propriétaire.

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